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河北省秦皇岛市人民政府


秦皇岛市人民政府关于印发《秦皇岛市职工个人住房公积金贷款暂行办法》的通知

秦政 [2005] 140号


各县、区人民政府，开发区管委，市政府各部门：
为更好地促进我市职工个人住房公积金贷款工作的健康开展，根据《河北省人民政府关于促进全省房地产市场持续健康发展的通知》精神，对2003年9月8日印发的《秦皇岛市职工个人住房公积金贷款暂行办法》（秦政〔2003〕137号）进行了修改，并经市政府研究同意。现将修改后的《暂行办法》印发给你们，请认真遵照执行。



二○○五年九月五日

秦皇岛市职工个人住房公积金贷款暂行办法

第一章 总 则
第一条 根据国务院《住房公积金管理条例》（[2002]350号令）、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》（银发[1998]190号文件）、《河北省职工个人住房抵押贷款暂行办法》（冀政房改[1997]27号文件）、《关于深化城镇住房制度改革加快住房建设的实施方案》（秦政[1998]169号文件）以及国家、省、市的有关政策规定，结合本市实际制定本办法。
第二条 本办法适用于秦皇岛市已建立住房公积金制度并正常缴存住房公积金的单位的在职职工。
第三条 职工个人住房公积金贷款，是指市住房公积金管理中心（以下简称“中心”）运用归集的住房公积金向借款人发放的用于购买自住普通住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。担保贷款采用抵押、质押、保证三种方式。借款人到期不能偿还贷款本息的，“中心”有权依法处理其抵押物、质押物。
第四条 住房公积金贷款业务由“中心”委托银行办理，并与受托银行签定委托协议。
第五条 为防范贷款风险，“中心”建立贷款风险准备金制度，并按照财政部财综字[1999]59号文件印发的《住房公积金财务管理办法》规定，住房公积金增值收益用于建立住房公积金贷款风险准备金的比例不得低于60%。
第二章 贷款对象与条件
第六条 凡建立住房公积金制度两年以上，并连续足额缴存住房公积金具有完全民事行为能力的在职职工，在购买自住普通住宅资金不足时，均可向“中心”申请住房公积金贷款。
第七条 借款人申请住房公积金贷款应当同时具备以下条件：
（一）具有秦皇岛市常住户口
（二）所在单位正常缴存住房公积金
（三）有固定的职业和稳定的经济收入，有按期偿还贷款本息的能力
（四）有贷款人认可的资产作抵押、质押
（五）具有符合法定条件的购买住房的合同或协议
（六）已拥有相当于购买住房全部价款30%的款项，并以此作为购买住房的首期付款
（七）贷款人规定的其他条件
第三章 贷款的程序
第八条 借款人申请住房公积金贷款时，须到“中心”填写《住房公积金贷款申请表》，并提供下列资料：
（一）身份证件（居民身份证、户口本）
（二）借款人所在单位出具的借款人经济收入证明
（一） 符合规定的购买住房合同、协议书
（二） 抵押物或质押物清单、权属证明及有处分权人同意抵
押或质押证明；有关部门出具的抵押物估价证明
（五）借款人30%的首期付款收据或发票
第九条 “中心”收到借款人的借款申请及符合要求的资料后，按照规定程序和个人住房贷款的有关规定，对借款人的资格、资信进行审查。
第十条 “中心”应在受理之日起15日内作出准予或不准予贷款的决定，并通知申请借款人。
借款人在申请贷款之前，已付清全部房款的，“中心”不再受理贷款。
第十一条 借款人资料全部审查合格后，由受托银行办理具体贷款手续，“中心”应及时将委托贷款资金划转到受托银行。
第四章 贷款额度、期限和利率
第十二条 贷款额度为不超过自贷款之日起借款人家庭成员退休年龄内所缴纳住房公积金数额的三倍，贷款额度必须在购房实际支付总额的70%以内，最高限额不得超过30万元。
第十三条 贷款期限：贷款期限暂定最长30年（即将离、退休的借款人其贷款期限计算到法定退休年龄的基础上延长5年）。
第十四条 住房公积金贷款利率，按中国人民银行规定的利率执行。
第五章 贷款偿还
第十五条 借款人应按照借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款应事先征得“中心”同意。
第十六条 偿还贷款本息的方式有以下两种：
（一）贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次性还本付息，利随本清。
（二）贷款期限在1年以上的，采取等额本息还款法。借款人须按合同约定，每月按时偿还贷款本息。
第十七条 借款人自贷款之日起，两年内不得用每月缴存的住房公积金偿还，两年后方可支取其缴存的住房公积金用于归还贷款本息，每次支取后，应在下一结息日后，方可进行下次支取。
第十八条 受托银行每月收到借款人偿还本息后，及时将款项转入“中心”指定的结算帐户，并通知“中心”。
第六章 合同的变更和终止
第十九条 借款合同需要变更时，应当由借贷双方协商同意，并依法签订变更协议；有担保合同的，应事先征得担保人同意。协议未达成之前，原借款合同继续有效。
第二十条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的，由其财产合法继承人或由其监护人在借款人财产范围内继续履行合同，或通过法律程序对其抵押物或质押物进行处理。
第二十一条 借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，贷款人及时将抵押物或质押物退还给抵押人或出质人，借款合同随即终止。
第七章 权利和义务
第二十二条 对符合委托方规定贷款条件的，受托银行应按委托方要求积极受理。
第二十三条 受托银行按委托方的要求，负责办理有关贷款手续，做好贷款本息的收回，按时将回收的贷款本息划入委托方的存款专户。
第二十四条 借款人在使用贷款期间不得有下列行为：
（一）未按合同约定的还款计划归还贷款本息；
（二）擅自改变贷款用途或挪用贷款；
（三）将设定抵押权或质押权的财产或权益拆迁、出售、转让、馈赠或重复抵押；
（四）拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查；
（五）提供虚假文件、资料，造成贷款损失；
（六）与其他法人或经济组织签订有损于贷款人权益的合同或协议；
（七）出逃、隐匿、私分、违法出让、不合理低价变卖财产，危害贷款安全；
（八）在保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力、抵押物因意外损毁不足以清偿债权、质押物价值明显减少影响债权实现的情况下，未按要求提供新的担保措施；
（九）借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后，其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同；
（十）违反本办法和借款合同规定的其他行为。
第二十五条 借款人有本办法第二十四条所列行为之一时，“中心”及受托银行有权采取下列一种或数种债权联合保护措施：
（一）限期纠正违约行为；
（二）中止借款人提取贷款，收回全部贷款；
（三）按规定处以罚息；
（四）按照合同约定依法提前处分抵押物或质押物，清偿贷款本息；
（五）按照合同约定依法提前追索保证人的连带责任；依法追偿贷款本息。
第二十六条 处分抵押物或质押物，其价款不足以清偿贷款本息的，贷款人有权向借款人或保证人追索不足部分；其价款超过贷款本息的，贷款人应将剩余部分退还抵押人或出质人。
第二十七条 借款合同发生纠纷时，借贷双方经过协商解决。协商不成时，任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
第八章 附 则
第二十八条 本办法由秦皇岛市住房公积金管理中心负责解释。
第二十九条 本办法自发布之日起执行。原《秦皇岛市住房公积金贷款暂行办法》（秦政[2003]137号）同时废止。




　 随着经济社会的转型，审判权的社会功能逐渐展现，法院通过裁判形成公共政策正是审判权发挥社会功能的题中应有之义。本文所探讨的“裁判形成公共政策”是指通过对蕴涵着政策内容的诉求进行司法裁判，并对其中能直接或间接改变社会利益格局的因素进行政策性分析，从而形成存在于法律之外的新规范的过程。

　　一、裁判在形成公共政策方面的事实源流

　　我国尽管不是判例法国家，但一直以来非常重视案例的指导作用。目前，最高人民法院发布的典型案例虽然不能被各级法院直接作为引用的判决依据写入判决书，但在法官讨论案件时，可依据对该案件的判决提出自己对当前案件的看法，这些典型案例的编选过程也往往体现了最高人民法院对公共政策的选择。本文通过对裁判形成公共政策的案件样本进行梳理，总结出形成公共政策的三种裁判类型。

　　一是涉及多数人共同利益的“现代型诉讼”案件。此类案件从当事人方面看，被告多为做出影响公共利益的行为者，且此行为对一定范围内的民众产生较大影响，而原告多数情况下已受加害或正处于加害危险中，且具有一定代表性；从原告诉讼请求看，已不仅仅局限于进行损害赔偿、消除影响或恢复原状，还可能请求对某些涉及重大公共利益的政策进行变更或调整；从裁判结果看，往往会对相关行业的走向产生影响；从裁判效力看，由于当事人具有公共性和集合性，因此判决往往具有广域效力。鉴于以上特征，法院在适用法律过程中，应加强对社会效应及政策目的等考虑，通过裁判对政策进行扩展补充。

　　二是由于立法的空白而需要重新进行利益衡量分配的案件。众所周知，法律无法涵盖所有应调整的社会关系，法律空白无法避免。在法律没有规定的情形下，法官需要凭借自己的专业知识和技能，妥当地分析、处理社会关系或社会条件的存在方式，通过积极谋求裁判的政策性效果来实现法律和社会实践的对接。

　　三是由于立法的滞后性需要调整法律偏颇的案件。随着社会利益的多元化发展，在法律实施过程中，法律的调整对象也会发生某种程度的改变，作为对社会秩序进行规制的“刚性”法律不能及时随着社会变化进行制订或修改时，“柔性”政策的介入更符合现实情况的需要。政策手段的介入和补充，有助于调整法律与现实间的差距，实现“情理法”的相互交融。

　　二、裁判形成公共政策的程序规范

　　（一）信息选择机制

　　对法院而言，裁判形成公共政策不仅需要以一段时间内的审判经验为前提，还需要考虑如何保障法律在现实社会中的运用，使裁判体现的公共政策实现更大的社会价值。因此，笔者认为，法院在形成公共政策时，要建立多渠道的信息选择机制，对相关信息进行反复调查、评估、整合，在尽可能吸收各方面的意见、协调各方利益的基础上，衡量该项公共政策是否满足于社会需求，最终形成较为科学的公共政策。

　　（二）公共政策转化机制

　　法院对相似案件予以相似的裁决，大量案件的堆砌实质上形成一种积累型的司法决策体制，蕴涵在裁判背后的公共政策得以形成并在法院系统内部得到遵循。为此，通过特定程序将公共政策以司法文件、司法解释等形式制度化、规范化，使之成为全国各级法院一段时期内审判工作的指导。

　　三、裁判形成公共政策中应注意的问题

　　(一)裁判形成公共政策的限度——能动下的克制

　　尽管法院在形成公共政策方面发挥着重要作用，且具有理论上的可行性和实践上的必要性，但裁判形成公共政策的这种功能应当是有限度的。原因在于裁判形成公共政策只是在具体案件的基础上作确认，难以脱离出某一具体的境况，形成过程可能会受环境束缚；而且法官的中立性使得法官无法主动搜集信息，无法保证形成的公共政策的客观有效。因此裁判形成公共政策必须本着从实际出发的原则，当形成公共政策成为一种客观的迫切需要时，在充分考虑民众对公共政策的承受能力以及心理支持的情况下，选择成熟时机促进公共政策形成。

　　（二）形成公共政策的能力提升——法官的感知与塑造

　　作为审判权运行的主体，法官在审判过程中要充分考虑审判行为可能带来的社会效果，把握社会态势及发展趋势，促成良好的社会秩序的形成。这就对法官的学识提出了更高的要求。法官不仅要有丰富的实践经验，还要具备某些专业领域的知识。因此，在形成公共政策的过程中，法官的感知与塑造十分重要。


（作者单位：浙江省武义县人民法院）